以最正確的態度申請最便宜的貸款，為你節省50%的利息。

以最正確的態度申請最便宜的貸款，為你節省50%的利息。

融資是當今中國社會發展無法進行規避的話題，無論是對於消費貸、房貸還是一個企業生產經營貸，與每個人都息息相關。但至今很多人既不可以知道怎么貸到款，也不知道貸什么款對自己最有利。稅季今天我為大家講解下如何管理能夠申請到好貸款問題以及學生選擇需要什么樣的貸款。

銀行貸款前應特別注意的幾點:

第一，非銀行貸款對銀行貸款的影響。

如果你想從銀行獲得低息大額貸款，你需要提前在非銀行機構結清貸款，尤其是小額高息的網貸。私人貸款比較銀行會默認你近期缺錢，有些銀行明確要求非銀行機構的貸款結清半年以上才能申請。

第二、不要拿自己的征信查詢次數去進行試錯

貸款不能盲目，在自己的信用狀況和貸款機構不明確的情況下，盲目申請貸款，不僅拒絕的風險很高，而且失去了自己原來可以貸款的渠道。因為如果申請被拒絕，信用檢查的次數就會增加，一旦超過第二次就會被拒絕，無論其他情況下信用如何好，銀行都不會最近到處借錢。對於信用檢查，一般銀行要求半年內六次，兩個月內三次。

第三，信用卡額度不能超過70%。

一般通過銀行對征信有一個非常重要因素指標設計要求，就是中國信用卡近6個月平均可以使用額度不能超過70%。所以我們千萬不要刷爆信用卡後再去申請銀行企業貸款，這種情況下銀行肯定不會批貸。

第四、及時債務重組

如果你已經做了貸款，特別是如果你有一個大量的信貸積累，每月支付壓力很大，在有條件的情況下，仍然建議早從信貸抵押貸款。由於一般信用貸款短期利率較高，尤其是淨貸款，每月還款壓力和貸款融資成本都很高。但抵押貸款利率低、期限長，可有效降低月供現金流壓力，規避債務違約風險。

第五，不要在第三方平台上借網貸。

非銀平台的網貸會直接通過影響中國銀行進行貸款批准，同時會泄露個人發展信息系統數據，利息高，額度低，時限短。

第六、不要以貸養貸

貸款轉貸款不會解決債務問題，只會使債務越來越沉重，即使逾期不還，也會及時止損。

第七，注意貸款申請的順序

不同發展渠道的貸款管理機構對申請人的資質要求是企業不同的，要求我們一般從高到低羅列主要是中國銀行、消費市場金融、信保機構、小貸機構、網貸機構。如果學生先去申請資質要求差的比如網貸，再去申請人民銀行，銀行大概率會拒貸，不管你征信多好。所以人們日常要通過網絡規劃，養好征信，具備具有一定資質後從最好的銀行已經開始借利息最低額度最高工作年限最長還款方式實現最優的貸款，不夠時再借資質要求一個相對來說較低的，做到貸款公司資質與貸款服務機構提供精確匹配。

第八，申請貸款最重要的是不要看利息

貸款過程中利息很重要，但不是最重要的。最重要的是貸款的還款方式和還款期限。還款方式和還款期限一定要和自己的財務結構相匹配。如果兩者不匹配，即使貸款下來，利息也更低，為未來埋下伏筆，隨時有債務違約的風險。千萬不要把短期貸款當成長期投資。

貸款的還款管理方式有以下七種可供我們選擇:

第一、等額本息

平等本息是最常見的一種標准還款方式，特別是在按揭還款中，月還款壓力小，適合月收入不高，對生活影響小，缺點是總還款利息高。本息相等的每月還款總額是固定的。每筆分期付款包括本金的一部分和剩餘本金的利息。它是整個還款周期的擁有屬性，上半個周期，本金較少，利息較多，一半以上的周期沒有必要提前還清貸款，因為基本利息較早。公式: 每月利息 = 剩餘本金 * 每月利息

第二、等額本金

平均資本在抵押貸款中也很常見，每月還款額逐月減少。由於還款本金是固定的，並分散在整個周期中，利息逐月減少，因此每月還款額逐月減少。優點是還款總利息低於等額本息，缺點是開始時每月還款額較高。以償還30年期利率為4.65%的100萬抵押貸款為基礎，等額本息的總利息為85.63萬元，平均資本的總利息為69.94萬元，總利息的差額為15.69萬元(18%)。等額本息的月還款為5156元，平均資本的月還款為6652元，相差約30%。如果月供可以承受，如果沒有其他財務手段，建議選擇平均資本。如果有其他理財方式，建議選擇等額本息。計算公式:月利息=剩餘還款本金*月利息。

第三、等本等息

等本等息常見於我國信用卡進行分期和非銀機構提供貸款，更常見的名字是分期支付手續費。等本等息每月還款額之間也是一個固定資產不變的，單與等額本息有本質就是區別，等本等息每個月還的本金和銀行利息收入都是我們不變的。舉個簡單例子可以更好發展理解，小明信用卡產品分期以及借款12萬，月手續費0.5%(號稱月息0.5%)，一年12期還清，每月1萬本金和600元利息，第一第二個月確實是0.5%月息，但最後通過一期第12個月小明他們仍然存在還款600利息，對應的剩餘部分本金是10000，也就是說這10000元使用1個月的實際月息是6%，總計還款企業利息是7200元，等本等息號稱月息0.5%對應的真實年化利率主要采用IRR計算方法應該是11%，而不是為了很多人對於理解的12*0.5%=6%，而等額本息借款12萬一年期月息0.5，每月還款額只有10328元，總計還款利息3936元，比等本等息足足少了45%的利息費用支出。很多非銀機構網絡貸款和信用卡市場消費選擇分期問題都是學生使用的等本等息，而且具有故意說成等額本息來誤導公司貸款管理人和中國消費者，很多其他貸款人制度沒有自己搞懂從而在一定利息上吃暗虧，甚至可能造成影響財務分析違約責任風險，所以教師平常慎用增加消費方式分期。等本等息的真實年化利率速算公式=首月月利率*12*1.85。

第四、一年期先息後本

一年期利息先本金後，先回報利息，後本金。一般見於合格的個人信貸(公積金貸款)和以企業為主的抵押貸款，通常為期一年。小明也以每月0.5% 的利率借入12萬元人民幣，但因為是政府雇員，他可以先從四大銀行借款，然後還清資金。一年的利息是每月600元，12個月後是12萬元，雖然總利息是7200元，但本質區別是12萬元本金已經用了一整年。根據基金的內部收益率計算，年化利率是6% ，所以本金之前的實際年化利率 = 月利率 * 12。利率低之後，使用長期資金，非常適合短期資金周轉，但借款周期短，需要使用過橋資金，不適合長期投資。

第五、多年期先息後本

少部分銀行推出先息後本的多年期，每年返還一定比例的本金，利息逐年逐級遞減。例如，小明支付同樣的貸款，前五年利息為12萬元，月利率為0.5%。他每年償還本金24000元，分五年還清本金。第一年的前11個月，他支付當月利息600元，第12個月，他支付當年本息24600元。第二年，他將支付9.6萬元的本金，每月利息為480元。這種多年先息後本解決了一年利息後每年償還本金的壓力，可以最大限度地提高資金利用率。有機會借這種的可以優先考慮。

第六、等額支付本息進行分攤式還款

等額支付本息進行分攤式還款方式多見於一些抵押企業貸款中，”5年還款10年分攤”就是把5年等額本息以及每月還款額情況改為10年等額本息提供每月還款額，但在第5年結束時要還清公司剩餘部分本金，比如通過小明可以借款12萬，月息0.5%，采用5年還款10年分攤的方法，從正常5年等額本息的每月及時還款2320元總利息1.92萬元之間變成10年等額本息的每月還款額1332元(降低43%)總利息2.88萬元(增加50%)。這種能力還款即解決了中長期發展資金資源緊張的問題，也降低了月供壓力，增加的是總利息費用支出。

第七種、不規則還款

與上述六種還款方式不同，沒有固定的還款規律。不定期還款是借款人試圖實現利益最大化和風險最小化。常見於汽車抵押和非正規網貸。前期月供特別高而且幾乎都是利息。這種還款方式一定要謹慎，一般不考慮借這種錢。

我們在貸款時選擇的還款方式以及不同，名義月息相同時，實際生活支出利息和實際年化可以差1倍以上，可以直接通過IRR進行分析計算，超出36%年化違法，所以企業貸款時不要只關注學生貸款服務機構鼓吹的月息或日息，更要關注還款方式，根據中國自己的財務數據結構來綜合發展考慮如何選擇一個最適合他們自己的還款方式。

我們需要做好貸款前的融資計劃，貸款後的風險計劃，以確保沒有違約風險，真正好好利用貸款這個資本杠杆，增加了財富的自由之路。

by Emily 瀏覽 1