謹慎理財，財才會理你！

從以前到現在我媽媽就不斷的告訴我：錢要省著點花。但我自己認為人生就短短這幾年，難道我要活到老省到老嗎？

儲錢方法中存錢當然很重要，但更重要的是「如何有效率的存錢」。今天就要來跟大家聊聊我為什麼存錢？我為什麼投資？還有我自己在使用的懶人理財法。

以過去的經驗來說，一個有穩定工作的人在 65 歲退休，開始領退休金過活是一件很正常的事情。但是現在環境不一樣了，我們必須考慮到 3 件事情：1. 勞保有破產危機。我們的退休金來源有 2 個，一個是勞保，另外一個是勞退。但是現在總人口減少，老年人口增加，未來勞保很有可能走向破產。到時候我們能拿到的退休金不會像爸爸媽媽他們一樣那麼的多。2. 老年醫療花費高。現在我們還年輕，會花的就是生活費跟娛樂費。但當我們老了之後，身體機能會逐漸下降，因此衍生出了一筆叫做「醫療費」。更需要擔心的是，那個時候我們已經沒有工作了。3. 物價上漲。以前的麥當勞蛋捲冰淇淋只要10塊錢，現在漲到了18塊錢，從這裡就可以看到通貨膨脹的現象。所以我們不能以現在的物價來存錢，我們要存到足夠在未來消費的錢。我相信很多人的想法都跟我過去的想法一樣，錢有存就好，錢有放銀行就好。但是大家都忽略了一件很重要的事情就是，定存的利率跟不上通貨膨脹的速度。好比台幣定存利率 1.2%，但以過往 30 幾年的經驗來看，台灣的通膨每年大約以 2.1% 的速度在增加。也就是說只把錢放在銀行的話，得到的結果是負利率，錢只會越存越薄。所以這也就是為什麼我開始學習投資。大家不需要看到投資這兩個字就覺得很害怕，其實想簡單一點，就是把錢放在一個能夠產生比較多利息的地方。

接下來就要來跟大家分享幾個常見的投資方式：

1. 銀行定存。也就是我們剛剛前面提到的負利率定存，我們現在銀行台幣的定存利率大約落在 1.0 1.2%，還有另外一種比較高的是美金定存，但每一間銀行的條件都不太一樣，所以利率都是有落差的，我自己做的美金定存利率是 2.14%，這個儲錢方法給大家參考。

2. 儲蓄險。這是一個比較沒有彈性的投資商品，你的錢至少要放被綁住 6 年，利率才有可能超過 2-3 %。我自己的美金儲蓄險有 2 個，一個 6 年期的，利率是 2.5%。另外一個兩年期的，利率是 3.85%。

3. 房地產。以目前高房價的情況來看，現在在台北市的租金報酬率大約是 2.5-3%，中南部可能會高一點。但這些都是沒有考慮到房屋空置率的問題，如果沒有順利的出租出去，報酬率就會更低。我個人是不會去投資房地產，因為房子對我來說是買來住的，既使之後我買了房子，剛好碰到房市泡沫化的話，我也是無所謂的，因為我本身就沒有把房子當作是資產的一部份。

4. 買股票。這是我今年開始學習的投資方式，但我不靠買賣賺價差，而是透過長期持有來領取公司發放的股利。比如說我花了 28,400 買了一張兆豐金，那麼今年預估可以拿到 1,570 塊的現金股利，換算成殖利率就是 5.5%。很多人都在擔心風險高這件事情，怕投資的公司股價下跌、經營不善、更甚至是倒閉下市，可是當我們把錢放在銀行的時候，不就代表說我們認為銀行是穩定的嗎？我們何不把一些錢拿去買那一間銀行的股票，來換取更高的報酬率。

接下來我分享我的懶人儲錢方法，懶人理睬法：

1. 只花剩下來的錢。當我一拿到薪水，我會馬上做三件事情，第一個匯房租；第二個存錢；第三個提領生活費。做完這三件事情，有多餘的錢我才會拿去娛樂拿去投資。

2. 信封袋理財法。上一步提到的提領生活費，金額大約是一萬塊錢，我會把這一萬塊現金，分裝在兩個信封袋裡面，一個放伙食、交通、電話費。另一個則是管理費水電費。每個月要花的現金就從信封袋裡面拿，所以基本上我是沒有在記帳的，因為我能花的錢就只有這些。

3. 製作資產圓餅圖。這個沒有特定要用什麼工具來製作，我自己的話是用 excel，圓餅圖的功用就要是讓你可以清楚的看到資產的分佈比例。這就是我們常常在講的雞蛋要放在不同的籃子裡面，雖然說定存利率很低，但也不能把所有的錢都拿去買股票。

4. 大籃子裡面還有小籃子。上一點提到的圓餅圖，每一塊就是我們的大籃子，然而在股票的這個大籃子裡面，我還會分成幾個小籃子，也就是說我不會只買一間公司的股票，而是藉由多家公司的股票來分散風險，目前我持有的公司總數是 4 間。

最後再分享一個小小的建議：當我們存到人生第一桶金的時候，先不要急著去買車子買房子，除非買完這些之後還有多餘的存款，不然車子房子的貸款會成為我們的負債。

by Christal 瀏覽 453