債務重組、債務減免、餘額轉移還有其他解決辦法嗎?

信用卡使用方便消費，又可以現金套現，但是卡數一累積下來可大可小。年利率計算器當卡數利息數疊數至無力償還時，有些人會迫於無奈選擇破產，但破產紀錄會對日後生活帶來非常大的影響，無疑是欠款人最後的選擇。所以若尚有一些其他解決卡數的辦法，欠款人應優先考慮其他還款計劃，例如債務重組、債務舒緩，或是銀行及財務機構推出的結餘轉戶計劃，本文就為大家進行分析它們的好處與壞處。

什么是債務重組和債務減免?

債務重組，又稱個人自願安排(IVA)，當申請人不能按原債務條款清償債務時，可以委托會計師或律師作為代理人向法院申請債務重組，希望與債權人訂立新的還款計劃，多是通過降低原債務利息、延長還款期限等方式，讓申請人承擔債務。二線借貸債務重組適合欠月薪十倍以上，面臨破產的人。

債務減免計劃是債務重組的一個簡單版本。債務重組最大的不同，是申請人無須向法院提出申請，只須由銀行或財務公司安排，並可與債權人獨立協商，重新制訂雙方均可接受的新還款計劃。低息私人貸款根據新的計劃，申請人可以更容易地處理債務問題，減輕債務負擔。

以下總結了債務重組和債務減免計劃的優缺點:

債務重組 債務舒緩

好處 相比破產：

對個人的聲譽影響較低

利率已經從高到低，使得償還債務變得更加容易

申請人可以開立銀行帳戶

申請人可以繼續當管理人員，可以保留現有財產，提供保險等。

沒有必要通過法律程序，節省了大量的時間和成本

申請時間較債務重組短

沒有必要通知雇主。對於從事紀律部隊和金融行業的人來說，申請債務減免的影響小於債務重組。

壞處

債務重組需經正式通過法律申請程序，需要牽涉會計師或律師，過程繁瑣，亦要額外支付雜費開支

申請時間相當長，一般需要4個月以上

申請人可能會發現很難從銀行申請一張新的信用卡。

債務重組的記錄將登記在破產管理署的特別登記冊中，供公眾隨時查閱。

對於那些在紀律部隊和金融業工作的人來說，申請債務重組可能會影響他們的職業生涯

只適合欠債額較少人士

雖然申請時間比債務重組短，但一般仍需2個月以上

申請人可能會發現很難從銀行申請一張新的信用卡。

不過，「債務重組」和「債務舒緩」都需經過債權人同意才能進行。申請人於啟動「債務重組」程序前，更必須先獲得相等於欠款額75%的債權人同意。如果負債過重而未能和債權人達成共識，有機會導致申請失敗，最後只能尋求債務重組或債務舒緩以外的其他辦法。而且申請債務重組或債務舒緩的手續程序繁多而複雜，過程需時甚久。於債務重組或債務舒緩的申請期內，欠債人除了承受額外的心理壓力外，其債務的利息亦不斷滾存，最終欠款愈積愈多。其實，除了債務重組或債務舒緩外，欠債人或可考慮以私人貸款方案解決債務問題。

「債務重組」和「債務舒緩」以外的選擇：結餘轉戶

當中，不同的銀行及財務機構均有公司推出「結餘轉戶」這類貸款產品，以專為客戶集中清還所有累積下來的債務而設。對比「債務重組」或「債務舒緩」，結餘轉戶計劃的申請程序及審批時間相對較簡單及快速，適合需要盡快處理欠債的人士。只要欠債人的債務負擔尚未達到嚴重級別，並且有還款能力的話，非常適合申請結餘轉戶貸款以減輕整體的債務壓力。

申請人可以將多張信用卡的欠款和各種債務合並在一起。欠款或者逾期未繳的數額不大的，可以先一次性償還舊的高利息債務，按月定額繳納較低的利率。對於那些背負多重債務、長期擔心利率的人來說，這是一個不錯的選擇。

by Emily 瀏覽 24